Contratar un seguro de hogar es la única opción de que disponemos para proteger nuestra vivienda y los bienes que en ella se encuentran, ante posibles siniestros o situaciones imprevistas.
Sin embargo, no todos los seguros de hogar ofrecen las mismas coberturas, el mismo precio ni el mismo nivel de calidad de servicio. Conque lo primero que debe hacerse es incluir en el contrato una serie de coberturas mínimas.
Coberturas mínimas a contratar en los seguros de hogar
Las coberturas mínimas que se deben contratar en un seguro de hogar son las siguientes:
Incendio
Evidentemente, cubre todos los gastos de reparación y de reposición de los bienes destruidos en un incendio.
Se incluyen los incendios causados por explosiones. Pero si el incendio está causado por un rayo, es preciso disponer también de la cobertura de daños por fenómenos atmosféricos.
Robo y vandalismo
Esta cobertura repone o indemniza por los enseres y bienes que han sido sustraídos del interior de la vivienda. También cubre los daños que se hayan causado en la vivienda durante un robo, un intento de robo o un acto de vandalismo.
Daños por fenómenos atmosféricos
Cubre los daños provocados por rayos, granizo o pedrisco, nieve, lluvia y viento. En los tres últimos casos, es preciso que los niveles de precipitación y rachas de aire registradas por AEMET superen los umbrales indicados en el contrato. En este sentido, cuanto más altos sean los umbrales establecidos, más económico será el precio de la prima
También cubre los gastos de extinción, salvamento, demolición o desescombro que se deriven del siniestro.
Daños por agua
Quedan cubiertos los daños producidos por escapes y roturas en las conducciones de agua, así como las filtraciones provenientes de las mismas.
También incluye los gastos de localización y reparación de ese tipo de averías, con la excepción de si se han producido en llaves de paso.
Daños eléctricos
Incluye los posibles daños sufridos por los aparatos e instalaciones eléctricas y que estén provocados por cortocircuitos, sobretensiones y caídas de tensión.
Rotura de cristales, espejos, sanitarios y vitrocerámicas:
El seguro indemniza por los daños materiales que sufran estos elementos por rotura accidental, sea cual sea la causa de la rotura.
Responsabilidad civil
Se hace cargo de las indemnizaciones correspondientes a daños causados a terceros, siempre que estos tengan su origen en un siniestro ocurrido o iniciado en nuestra vivienda, caso de una fuga o un incendio.
Cuidado con los valores declarados de continente y contenido
Algunas personas emplean el siguiente truco para rebajar los precios de sus seguros de hogar: declarar valores de continente y contenido inferiores a los reales.
Se trata de una añagaza que debe evitarse, puesto que, en caso de siniestro, si la aseguradora detecta que los valores declarados son demasiado bajos, solo pagará parte de los daños.
En concreto, la compañía aplicará una regla proporcional entre los valores de continente y contenido declarados y los valores reales estimados.
Pasos para dar un parte al seguro de hogar y que este no ponga objeciones a indemnizar
Para evitar pegas y demoras en los procesos indemnizatorios, así como posibles negativas a indemnizar por un siniestro, conviene seguir los siguientes pasos:
1. Recopilación de la información necesaria para dar el parte
Antes de contactar con la compañía, es necesario tener preparados de antemano todos aquellos datos que la aseguradora precisa para tramitar el parte: datos personales del asegurado, ubicación de la vivienda, número de póliza del seguro de hogar, fecha y hora de ocurrencia del siniestro y una descripción detallada (y veraz) de lo ocurrido y de los daños causados.
Asimismo, es aconsejable aportar pruebas acreditativas, como fotografías de los daños, facturas de reparación, informes técnicos o denuncias ante las autoridades, en caso de robo o actos de vandalismo.
En definitiva, cuanta más información se aporte, más fácil será que la aseguradora acepte todas nuestras reclamaciones.
2. Comunicación rápida del siniestro
El plazo para dar parte al seguro de hogar suele ser de siete días desde que se produce el siniestro, aunque este plazo puede variar según la compañía y el tipo de incidente.
Es necesario respetar este plazo: si se supera, el seguro puede rechazar la reclamación. Para dar el parte, conviene emplear un medio que nos permita acreditar fehacientemente que hemos dado el parte a tiempo.
Conque si damos el parte de forma telefónica y la aseguradora no nos manda un mensaje de confirmación, enviemos un correo electrónico a la dirección de atención al cliente, repitiendo todos los detalles del parte que ya hemos facilitado por teléfono.
Por otra parte, cuando el siniestro se ha producido en una vivienda desocupada y hemos tardado más de siete días en enterarnos, pondremos el hecho en conocimiento de la aseguradora: en caso de que el inmueble haya sido asegurado como vivienda no habitual, no habrá problemas.
3. No actuar por nuestra cuenta y riesgo, salvo en siniestros que deben ser solucionados con carácter urgente
No debe realizarse ninguna reparación por iniciativa propia hasta que la compañía de seguros lo autorice, salvo que sea imprescindible para evitar males mayores. Por ejemplo, en el caso de rotura de una tubería de agua.
4. Revisar el informe del perito y la propuesta de indemnización
Cuando el perito de la aseguradora haya elaborado su informe, la compañía nos enviará una propuesta de indemnización o de reparación.
Es importante revisar la propuesta y comprobar que la indemnización cubre todos los daños producidos o está en consonancia con lo estipulado en condiciones del contrato del seguro.
Si no se está de acuerdo, se puede reclamar a la aseguradora y/o solicitar un segundo peritaje, siempre dentro de los plazos y las formas estipuladas en el contrato.
Finalmente, añadimos que la rapidez y la disposición de las aseguradoras para indemnizar suele estar en relación directa con su nivel de precio. Y es que la calidad, como ocurre con cualquier otro producto o servicio, se paga.
Por tanto, antes de decidirte a asegurar tu casa con una compañía de seguros low cost, te recomendamos que investigues previamente en la red cuál es el nivel de satisfacción real de los clientes que han dado partes de siniestro a dicha aseguradora.
